貓咪保險不是什麼都賠。國泰與明台的除外責任條款逐字相同，這十款幾乎是市場共通標準，其中洗牙、結紮、既往症是最多人投保前沒想到、事後才發現不賠的三項。
十款共通除外責任
以下十款是條款裡明確寫出「不賠」的項目，白話解讀如下：
- 既往症（含續保前未痊癒的疾病）：投保前貓咪已經有的病，或續保時還沒好的病，都不賠。
- 先天畸形與先天性疾病：貓咪天生帶來的構造異常或疾病，不算意外或後天生病，不賠。
- 口腔疾病（牙齒、牙齦、舌頭；意外所致除外）：牙結石、牙周病等口腔問題不賠，除非是外力意外造成。
- 結紮、懷孕、生產、配種、繁殖及其併發症：這些屬於計畫性醫療行為，不賠。
- 美容、除爪、修甲、除蟲、健檢、疫苗、預防性治療：非治療性質、屬於日常保養或預防的項目，不賠。
- 食品、保健品、沐浴用品：這些是商品消費，不是醫療費用，不賠。
- 短吻呼吸道症候群手術：短鼻貓種常見的呼吸道構造問題手術，不賠。
- 隱睪症、白內障、青光眼、視網膜退化、退化性骨關節炎：這幾種多與品種遺傳或老化相關的疾病，不賠。
- 非必要治療：非醫療上必須進行的處置，不賠。
- 屍體檢驗：貓咪過世後的病理解剖檢驗費用，不賠。
另外要留意的是皮膚或毛髮疾病：這類問題在富邦、旺旺友聯、和泰的條款裡雖然不算完全除外，但僅給付門診，而且每一事故最多只賠 2 次，等於是有條件限縮的給付。
為什麼十款除外幾乎每家都一樣
會有這種「逐字相同」的現象，是因為國泰與明台的除外責任條款來自 2023 年產險公會的參考條款——也就是說，這十款不是各家保險公司各自設計出來的差異化條款，而是整個產業共用的基礎模板。實務上，這代表你不需要一家一家把條款讀過一遍去比對除外項目，先掌握這十款的邏輯，再看貓咪保險比較裡各方案在給付比例、上限這些「非除外」的地方怎麼分，會更有效率。
最容易踩雷的三項
洗牙、結紮、既往症會被特別點出來，是因為這三項踩雷的頻率特別高。洗牙屬於口腔疾病除外的範圍，很多飼主以為洗牙是保養也是醫療的一種，結果送件才發現不賠，詳細條款依據可以看洗牙為什麼不賠。結紮則是計畫性醫療的除外項目，術前完全不會理賠，實際費用可以參考結紮的費用。既往症最容易被忽略的地方在於「續保前未痊癒」也算——不是只有投保當下的病才算既往症，如果貓咪某個病在續保時還沒完全好，一樣會被排除。
常見問題
洗牙如果是因為意外撞斷牙齒，還是不賠嗎？
條款寫明口腔疾病除外「意外所致除外」，也就是說如果牙齒問題是外力意外造成（例如摔傷、撞擊），而不是牙周病、牙結石這類疾病本身導致，理論上不在除外範圍內。實際認定仍要看診斷證明怎麼記載。
這十款除外責任，九個方案是不是完全一樣？
國泰與明台的條款逐字相同，但這不代表所有公開額度方案完全一致，例如皮膚或毛髮疾病的門診給付次數限制，就只在富邦、旺旺友聯、和泰的條款裡出現。投保前還是建議對照自己選定方案的實際條款文字。
為什麼要先了解這十款除外，而不是直接看保費比較？
因為保費高低如果不對照除外範圍一起看，容易誤判「便宜」或「划算」。同樣是不賠洗牙和結紮，方案之間真正的差異其實在門診上限、住院上限這些數字上，這也是貓咪保險比較整理的重點。這份除外責任的整理方式，可以參考這份整理是怎麼做的。
這篇是照護資訊的整理，不是醫療建議；貓咪有異狀，請直接帶去給獸醫看。